Немного истории
Население Украины, которое имело денежные кредиты в иностранной валюте очень ощутимо почувствовало на себе все прелести «мирового экономического кризиса 2008-го года». Таких заёмщиков было достаточно, поскольку в период 2007-2008 годов кредиты в иностранной валюте можно было взять под меньший процент, нежели в национальной.
Однако, в 2008 году условия резко изменились, курс американского доллара резко вырос по отношению к украинской валюте – гривне. Если в начале оформления кредитного договора гривна стоила 5 долларов, то после осени 2008-го уже 8. В этой ситуации, значительно выросла сума, которую ежемесячно необходимо платить за кредит. Все это привело к появлению задолженностей и просрочек по кредитным выплатам.
В основном, валютные кредиты украинцы брали для покупки недвижимости, квартир, домов, которые автоматически становились залогом. А когда выплачивать взятые кредиты и проценты по ним стало практически нереально, заемщики оказались на грани потерять свою недвижимость, а некоторые вообще единственное долгожданное жилье. Поэтому они начали защищаться, становясь в оппозицию к банкам, в которых брали эти самые кредиты.
Банки, соответственно, также включаются в этот процесс и активно защищают свои интересы. Юридические службы кредиторов готовят документы для судов, через которые пытаются взыскать задолженности, и для нотариальных контор, для совершения исполнительных надписей. В ответ суды получают множество ответных исков от заемщиков, которые обращаются туда за защитой своих прав и интересов.
Судебные тяжбы
Период с 2009 по 2012 год можно охарактеризовать как время, в течении которого заемщики пытались с помощью судебной системы защитить себя и доказать, что действия банков незаконны, а подписанные кредитные договора являются недействительными по тем или иным причинам. Многие судебные дела длились годами, не давая ожидаемого результата ни одной из сторон. В конце концов, все решения, принятые в судебных процессах, сводились к тому, что выполнение заключенного, без нарушения закона, кредитного договора является обязательным условием и других вариантов не предусмотрено. Заемщикам не оставалось другого выхода, как договариваться с банками.
Начиная с 2015 года, этот процесс был достаточно жестким. Кредиторы шли на незначительные уступки: реструктуризация долга, небольшое снижение процента по кредиту, продление периода выплат, погашение долга путем продажи недвижимости. Однако, это не решало проблему глобально и судебные тяжбы продолжались.
В это же время, в 2015 году в стране начинается массовая ликвидация банков. Лишь часть банковской системы Украины смогла выстоять. Гиганты, которые выдали львиную долю ипотечных кредитов под чутким руководством Фонда гарантирования вкладов физических лиц вступили в процедуру ликвидации.
Продажа кредитов
Такая процедура предусматривала продажу имущества банков через систему электронных онлайн аукционов. Также было предусмотреноупку долга (права требования). Согласно принятых правил, участники аукциона имели возможность купить кредит, отдавая за него всего около 20% его первоначальной стоимости. Это стало хорошей возможностью для заемщиков выкупить свой же кредит, тем самым закрыв его. Многие воспользовались такой возможностью и в период 2018-2020 годов, большая часть должников смогла выкупить свои обязательства перед банками.
Больше информации о процедуре выкупа кредита на онлайн аукционах читайте в нашей статьи - «Неутешительная перспектива для ипотечных заемщиков»
Несмотря на такую выгодную возможность выкупить свой кредит на аукционе и распрощаться с ипотечным кредитом, забыв о задолженности перед банком, ею воспользовались далеко не все, по тем или иным причинам.
Финансовые компании
В таком случае, в игру вступили финансовые компании. Они, имея достаточное количество финансовых средств, выкупили все оставшиеся кредиты оптом и намного дешевле. Для таких компаний это очень выгодное денежное вложение, с большой рентабельностью.
В соответствии с законодательством Украины, при выкупе долга и изменении кредитора, заемщик должен быть проинформирован. Такое обязательство должен выполнить новый кредитор, но узнать такую информацию можно и у нотариуса. В любом случае, очень важно, получив ее, начинать процедуру переговоров с кредитором - финансовой компанией, которая выкупила ваш кредит.
Достичь определённых договоренностей с новым кредитором очень важно, учитывая цель работы финансовых компаний. Прежде всего, они хотят получить доход, который является разницей между потраченными на покупку и погашение кредита деньгами. Но, в отличии от банковских учреждений, такие организации для получения прибыли часто используют сомнительные методы, иногда не очень этичные. Одним из таких методов является регистрация права собственности на недвижимость, которая находится под залогом, на имя финансовой компании, с возможной дальнейшей продажей третьим лицам. Именно поэтому лучше сразу договариваться.
Возможные варианты закрытия долга
Существует несколько вариантов дальнейшего развития событий, чтобы закрыть свой долг перед кредитором. Основными являются:
- реструктуризация;
- погашение кредита;
- отступление права требования;
- продажа имущества.
- реструктуризация
Реструктуризация - это доступная возможность распрощаться со своими долгами. Согласно условиям покупки кредита, финансовая компания не может требовать с заемщика больше сумы долга которая была приобретена. Однако, она может согласиться на продление срока выплат по задолженности, без начисления дополнительных сумм. В таком случае все остаются удовлетворены: и кредитор, и должник. Это и есть реструктуризация долга.
Погашение кредита
Погашение кредита должником – идеальный вариант для обоих сторон, в котором все получают то, к чему стремятся: финансовая компания прибыль, а физические лица – отсутствие долга. Учитывая сложность всей ситуации, здесь могут быть разные варианты. Погасить кредит можно сразу, но не полностью, или долго, но весь. Об условиях и сроках нужно договариваться, потому что существует множество разных факторов, которые влияют на принятие окончательного решения.
Одним из вариантов, на который соглашаются стороны, является мгновенная оплата части всего долга, оговоренной предварительно, со списанием остатка. В таком случае, заемщик получает справку, в которой указано, что долг погашен, а кредитор возвращает потраченные на приобретение такого кредита деньги вместе с прибылью. Все остаются довольны сделкой.
Отступление права требования
Другим, достаточно популярным в нашей стране, вариантом погашения кредита выступает покупка кредита третьей стороной. В таком случае, финансовая компания просто передает все права и обязательства по кредиту, которые существуют на момент заключения сделки, новому кредитору. Одновременно с этим нотариально оформляется замена ипотекодержателя. Таким образом, происходит уступка права требования. В жизни это происходит очень просто: заемщики через доверенных лиц попросту выкупают свои кредиты. При такой сделке не происходит прощения долга, поэтому не возникает налог на полученное благо. Вместе с тем, новый кредитор получает все оригиналы кредитного договора, ипотеки, договоров поруки и прочих документов, которые могут быть в деле.
Продажа недвижимости
Еще одним способом урегулирования и закрытия кредита по недвижимости может быть продажа ипотечного имущества. Он не самый приятный, но, часто единственно возможный, когда денег нет совсем. Реализация залоговой недвижимости может происходить двумя путями: самостоятельно должником, или кредитором. В первом случае, возможно продать с большей ценой, в то время как продажа кредитором предполагает потерю от реальной стоимости не меньше 10-40 процентов от оценки.
Еще больше информации здесь - Добровольное урегулирование задолженности.
Юридическая помощь
Как описано выше, вариантов погашения кредита на недвижимость существует несколько. Каждый может выбрать тот, который наиболее ему подходит. В любой ситуации юридическая консультация или даже помощь не будет лишней. Несколько советов от юридической компании E - Zakupivli:
Обязательно проверяйте компанию, которая предлагает вам выкупить у нее свой кредит.
Перед началом переговоров закажите информацию с государственного реестра имущественных прав на недвижимость, которая предоставит вам полную картину о кредиторе.
Выбирая юридическую фирму, ознакомьтесь со всей информацией, которую сможете найти о ней, с репутацией компании, отзывах клиентов.
Бесплатная - консультация специалистов E - Zakupivli по переуступке прав требования, также вы можете получить по телефону: 067 827-99-91.
E-Zakupivli - юридическая компания, которая уже более 5 лет предоставляет услуги по урегулированию долга по кредитам. Наши специалисты с радостью Вас проконсультируют и помогут в закрытии кредита с банковскими или финансовыми компаниями на выгодных для Вас условиях.